汽车下乡墙体广告宣传 辽阔而荒芜的村庄信贷商场上，一同来了两家电商巨子：阿里和京东。他们的算盘都是三部曲：让农人网购，上网卖农商品，给农户借款。不过，在借款的资金来源和发放方法等细节上，阿里和京东挑选了不一样的路径。
　　“不敢想。”在被问及是否曾去银行贷过款时，董立方腼腆地笑着说。
　　她是河北省清河县柳林村的一位农户，50岁，一个人拉扯儿女长大。她不大会说普通话，就只这句反复想念了几次。
　　“就算是敢想，银行没有知道的人，自个也不懂，没用。”汽车下乡墙体广告宣传身边的女儿帮她补了一句。
　　阿里集团旗下网商银行村庄金融负责人可桢对南方周末记者解说：在村庄许多本地，借款就得求人，农人们看到几百平米大楼、货台高高的银行，都不敢进入借钱。她从事村庄金融事务十年，去过一百多个县。
　　2015年11月9日，网商银行推出村庄信贷商品“旺农贷”，汽车下乡墙体广告宣传为村里的养殖业者供给无典当、纯信誉的小额借款。不到两个月前，9月18日，京东金融推出了“京农贷”，相同对于农人，无典当，低利息。
　　简直一同，两家国内电商巨子一同进入了村庄信贷商场。
　　荒芜的村庄信贷商场
　　国家统计局年头发布的数据显现，到2014年底，我国大陆总人口13.7亿，其间村庄常住人口6.19亿，占总人口的45%。
　　但是，网商银行副行长赵卫星也列出一组数据：农户借款占比在全国信贷占比中只有6.4%；乡镇和村庄每万人具有金融效劳的人员的数量是329∶1，也即是说，在乡镇日子的每万人具有329名金融效劳人员，而村庄每万人只分到1名。
　　在村庄做信贷，通常要面对一连串难题——本钱高、赢利薄、坏账多、信誉系统难以构建。村庄金融，尽管情怀感人，却一直是块难耕之地。
　　蚂蚁金服研讨院副院长李振华说，在1990年代末有一段时刻，商业银行都从村庄撤离，即是由于其时银行股份制改造，需求讲赢利、求效率，就从收益性欠好的村庄撤出了，让农信社等运营组织扮演这一功用。
　　可桢说，90年代的农信社，一开端是撒钱给农户，比方每户五万，它不是按需求请求的，农户拿到钱以为是送的。而后看到榜首家不还也没事，第二家也就不还了……其时的坏账率一度到了20%。这么就使得村庄借款更加难做。
　　11月初，在河北柳林村，南方周末记者所见的三位农户中，只有一位早年向银行贷过款，其他人最多问亲朋借点，至于去银行都说没想过。他们去银行根本是为了存取款，那也要到三里地外的镇里农业银行，人多、排号，一等即是一早上。
　　37岁的李洪中是唯一曾向银行贷过款的人。他家条件不错，大门厅里有四五台羊毛分梳机隆隆转着。他借款首要是为了收买玉米。
　　六七年前，农业银行搞“三户联保”，他找两位熟人担保办下来过借款：等了一个月，贷到2万块，但也只有一年。“为啥没有接着贷？”“他们只搞了一年，就不搞了。”他说，因素也并不明白。
　　汽车下乡墙体广告宣传官方组织在这儿失灵，民间组织介入也面对艰难。
　　贷帮网创始人尹飞，2007年从一大型银行高管任上辞去职务，创业做村庄信贷。在江西的井冈山区和湖北的大别山区开端事务测验时，他从自个掏钱贷给农 户开端做起。后来在危险审阅上，也只能用笨办法，比方找人去卖面的农户家数一天卖出多少碗面，然后来推其实在的经济状况。但是汽车下乡墙体广告宣传即便如此，2009年至今， 他的项目一直不受注重、不被看好，拉不到大笔出资。
　　在他长沙的公司里，有一间最大的会议室叫“格莱珉”。格莱珉银行的村庄小额借款效劳创始了最成功的“贫民银行”形式，其创始人穆罕默德·尤努斯获得了2006年诺贝尔奖。第二年，汽车下乡墙体广告宣传尹飞开端创业。
　　相同，汽车下乡墙体广告宣传尤努斯拿奖，也对其时正在上大学的上海女人可桢产生了影响。
　　汽车下乡墙体广告宣传大学期间，她曾别离去过江西村庄和瑞士村庄调查，农户家里根底设施和日子水平的反差给她留下了很深的形象。结业后，她去了淡马锡做村庄小额借款的作业，也曾去过印度取经。如今，她从位于北京金融街的作业室里搬了出来，一步步往更多的村庄走。
　　网商银行副行长赵卫星对南方周末记者说，找村庄金融的负责人花的时刻最久，“有才能，有热情，又有片面意愿的人的确很少，很难找。”
　　电商“闭环”战略
　　电商下乡会带来改动吗？南方周末记者了解，阿里和京东有一个战略想象是一起的：打造生态闭环，让农户在这个途径上买、卖、办理资金。
　　本年3月，京东提出村庄电商“3F战略”，即工业品进村庄战略，生鲜电商战略和村庄金融战略。
　　阿里系也是如此：让农户学会网购、再开网店，一同用到蚂蚁金服的金融效劳。
　　可桢解说，农资耕具下行是榜首步，今天能够把尿素化肥、拖拉机卖到村庄；接下来要做农商品的上行，要想怎么把商品卖出去。经过上行和下行的数据，能够 做穿插研讨，然后完结农户信贷天资的勾勒。“经过你买多少东西，就能判别种多少田，卖出多少，就能判别有多少收入。这个是最客观和无法造假的，是咱们相信 将来村庄金融做得好的根底。”
　　如今，旺农贷在17个省大约60个县铺开，首要的开展对象是taobao村，如今占到全部taobao村的10%。
　　河北有25个taobao村，清河县有8个，柳林村是其间之一。清河县被称为“我国羊绒之都”，羊绒分梳占全国商场的60%以上，这儿有电商6万人，生意额位列华北区域榜首。
　　11月初，柳林村的村庄taobao效劳站门口，现已贴上了手写的“双十一”广告，红纸黑字：“好货提早抢，手慢被抢光”。
　　杨德超配偶是老板和老板娘，房子也是他们自家的。平时，他们的小店是村里人天天聚会的本地。
　　他们说，这个本地，类似于“taobao小卖部”，农户们能够来这儿挑东西、下单，然后再来取件。小卖部进门左面的墙上，挂着一个大的液晶屏幕，跟电 脑连着，能够让农户们在上面选货，老板娘下单。寄到村里的快件也都会集在这儿，先由老板垫支货款，乡民们拆封验货后，再给钱。
　　“他们想买啥，能够在网上帮他们找，大屏幕这儿自个挑，挑完了今后过几天就来取货了。”老板娘笑着说，“他们天天来，不必告诉。”
　　南方周末记者采访时，农妇董立方恰好来效劳站的网上签借款合同，她穿戴一件大赤色的羽绒马甲，即是前两天老板娘帮助买的，39元。
　　效劳站6月开业，榜首个月生意量四万多，到了10月现已有十几万了。
　　老板娘介绍，好货传达格外快，她买了一双拖鞋，我们看着好，都来买，村庄人就喜爱用好的，不考究要跟他人不一样，“如今全村十几人，穿戴如出一辙的拖鞋满街走，赤色的。”
　　汽车下乡墙体广告宣传在她的手写购物本上，一户一页，有买布鞋、运动鞋、拖鞋的，也有油茶面、灯泡、地漏，还有BB霜。这些东西曾经要比及镇上赶集或许去县里大超市才能买。在一切事务中，最受期待的是手机充话费，本来要去小卖部买电话卡，如今都来效劳站，让杨德超配偶支付宝付费。
　　不只是买，他们也学着“卖”。杨德超现已开端准备网店了，计划赶上“双十二”。这儿早年的羊绒八成被国际上的加工商买走，如今他们想自个加工成被子，在网上卖。
　　眼下，杨德超配偶又添了新任务：引荐借款人。如今柳林村现已借款给30多户人，每户5万-10万，共130多万。
　　阿里用数据为每个农户“画像”
　　网商银行“旺农贷”的农户天资审阅分为两有些：数据储藏与人工剖析。线下人工的有些由杨德超这么的村淘合伙人完结，他们完结榜首道手的引荐，然后进入数据库审阅。
　　“我们伙儿住在一同，都对比了解，谁爱不爱玩（赌钱）、家里有几口人、多少地、啥状况，不必去打听都知道，格外简略”，他说。他选出一些有信誉的人，也会征求村主任定见，然后把名单报给网商银行。
　　这些借款，无典当无担保。利率月息1分，分为6个月、12个月或24个月期限，每月还息，终究还本金。资金都从支付宝走。
　　本年46岁的马玉明，就从这儿借款买了台拖拉机。有两个亲属介绍说这边能借款，利息不高，他来效劳站一问，拿着户口本和身份证，手机上载，后台就审阅了。不到一星期就拿到了7万多借款，如今每月还利息773元。
　　杨德超说，村里的年轻人根本上100%都会用智能手机和App了，“有的玩不溜的，来村淘站，我用支付宝帮他转账，他把现金给我。”
　　除了身份证和户口本以外，他会争夺要更多的材料，比方车辆、土地、房子的证件，汽车下乡墙体广告宣传他也会去家里拍照，这些能够变成增信凭证。
　　杨德超本来是在邢台市边上的一个县开商铺的，由于爸爸妈妈年岁大了，想回老家照顾。他在朋友圈看到村庄taobao招合伙人，就登录网址，报了名。接 着书面考试、面试，终究经过。他说，其时竞赛还挺激烈，汽车下乡墙体广告宣传清河县应聘者几百人，招了十几个。他做合伙人的年收入大约五六万，不如本来做小生意多，但好在离家 近。
　　如今，类似于杨德超这么的村淘合伙人有6000多人。汽车下乡墙体广告宣传网商银行的目标是到达10万合伙人，3年内鼓舞20万青年回乡创业。
　　天资审阅更首要的有些在于数据筛查。在挑选区域的时分，网商银行就每个区域的经济开展、虚伪生意和违约状况进行数据追寻，然后判别来看要不要注册本地的网贷事务。
　　“甚至能够说，违约率，在还没有开端做这个事务的时分，现已在模型中给出了。”网商银行副行长赵卫星承受南方周末记者专访时说。
　　例如清河区域在过去两三年中做羊绒的一切商家的运营状况，在阿里巴巴电商途径都有生意和物流信息，除此之外，还有揭露可查的工商信息和有些政府情愿给出的税收信息、水电煤信息。它们都能够构建数据模型，进行核算。
　　在农户请求之前，它们就现已完结了对每个人的描写，预先放在那里，需求时可当即调用。这个基于云技能的中心系统是动态的，只需个别行动改动，授信模型就会改动。“数据越丰厚，会让你的画像越来越精准”，赵卫星说。
　　如今，旺农贷掩盖了60多个区域，已借款给5万农户，投放量10亿摆布。
　　作为全国第一批民营银行，网商银行的特色是无现金、无存款，借款资金都是从其他协作金融组织那里来。
　　赵卫星介绍，如今他们村庄借款的资金来源有三种：资产证券化，是组织出资者采购的；银行间的资金拆借，有全国一起的固定回报；也有银行直接参与投放的。
　　京东联手大型农企和经销商
　　跟着在村庄网络的铺设和智能手机的遍及，互联网公司撬动这块古老土地的可能性史无前例地高。京东村庄金融负责人洪洁承受南方周末专访时说，这是开展村庄金融的“窗口期”，据汽车下乡墙体广告宣传她调查，如今村庄会使用智能手机和APP的人到达最少1/3。
　　9月推出京东推出的村庄信贷商品“京东贷”，挑选山东和四川两地试点，推出两种不一样形式的商品——与大型农企协作的“前锋京农贷”和借款给单个经销商的“仁寿京农贷”。
　　“前锋贷”是指京东金融与杜邦前锋及其经销商协作、给栽培农户的借款。掩盖山东10多个要点区县，借款请求金额最高为20万-30万。
　　洪洁说，挑选杜邦前锋由于它是全球玉米职业的领军者，在我国运营十余年，数据材料最佳，能够跟信贷商品的风控打通，再经过大数据途径的剖析，断定农户信贷天资。
　　请求者须是杜邦前锋的栽培户，线上请求，最快能够当天批复。利率水平根本与银行和信誉社一起。
　　与网商银行的形式不一样，京东这一形式接入了第三方桥梁：他们不是给农户现金放款，而是将资金给到杜邦前锋的线下经销商，由他们给农人购置生产材料，如种子、化肥。“即是经销商带着农户花钱”，洪洁说。借款期满，再由农户还钱。
　　经销商天资由京东和杜邦前锋一同审阅，如今杜邦在国内有400家经销商，挑选的标准是有过长期协作关系，销量和盈余都到必定规划的。
　　在有经销商介入的形式中，坏账危险由经销商与京东一起承当。
　　在四川，试验的是另一种形式：单个订单融资。榜首家协作公司是四川省仁寿县福仁缘食物开发有限公司，它是京东途径的供货商之一，在网上卖枇杷。
　　该公司董事长李志高介绍，上一年12月到本年5月，李志高跟洪洁聊，探究出了一种新的村庄借款形式：
　　在栽培前期，与农户签协议，以高于商场价收买将来果实；这笔收买费用从京东金融借款，收果时栽培户只需将枇杷送到公司即可，枇杷在京东商城出售，终究再把货款还给京东金融。提早预支货款，这笔钱的活动能够让农人、公司和京东都获得预期利益。
　　洪洁对南方周末记者说，这种“订单式的融资”今后还会继续做下去。这家公司代表了背面的一群公司：京东的一切供货商、入股公司，及入股公司背面的农商品加工商和供货商，在他们后边，即是大批的农户。
　　除了借款方法不一样，阿里与京东的又一个不一样在于资金来源：
　　旺农贷的资金来自网商银行的银行间拆借和出资；京农贷的资金来自京东全资入股的小贷公司。
　　但是小贷公司普遍以高息为特色，京农贷许诺低息，对于怎么弥平不平衡的本钱，洪洁说，“由于是京东全资控股的小贷公司，商品由咱们规划而定，京农贷也不是寻求最廉价，而是寻求有职业竞赛力的利率。”
　　她说如今京东金融下面有两家小贷公司，其间一家重庆的小贷公司正在准备，将专门做村庄金融借款。
　　洪洁以为，铺设村庄金融，京东最中心的竞赛力在于途径的建设才能。它有自营的仓配系统，在没做村庄金融的时分，京东的配送员就现已触及了村级。全国范围内配送站已有四千多个。
　　如今，不到半年，到11月2日，村庄推行员数量达13万。
　　之所以能开展迅速，洪洁说要依靠强大的配送网络，各地的配送员天天要送货到村，顺便能够帮助找本地的推行员。
　　与村淘合伙人不一样，京东的推行员首要负责推行推行和贷后效劳，不做农户的天资审阅和引荐。
　　他们是合同制的兼职作业，依照代理商城上的商品提成佣金。12月起，他们敞开了“寻找最牛村庄理财达人”活动，也由推行员试点授信，在村庄推行京东白条、小额信贷、金融理财等商品。
　　说到村庄商场的电商竞赛，洪洁说，“我们都是想把这个商场做好，如今更多的是一起教学、引导商场，把这块商场做大，还远不到分蛋糕的时分。”