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阿里腾讯入局民营银行后如何玩

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2014年10月31日 10:10 相关案例：本文标签：重庆墙体广告

    重庆墙体广告昨天下午，银监会官网发布批复，同意阿里小微金服等发起人筹建浙江网商银行。这也是自7月份三家民营银行获准筹建以来的再一次获批。
    根据批文显示，网商银行的发起人股东包括小微金服、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司等，其持股比例分别为30%、25%、18%、16%。这个股权比例与当时腾讯在前海微众银行占股3成如出一辙。
    所以，看上去，传言中的股权纷争并不成立。那么，阿里银行慢了两个月卡在哪儿?它与“腾讯银行”有什么不一样的玩法?阿里希望“阿里银行”能给他们带来些什么?
    “阿里银行”卡在哪儿了?
    作为主发起人，阿里小微金服这么来看待筹建中的浙江网商银行。
    “网商银行是一家互联网商业银行，将立足于互联网，充分利用互联网思想和技术，通过大数据分析，去服务草根消费者和小微企业，拓宽网络商业的边界。小微金服期望这家从互联网孕育而生的网商银行，能为实体经济，为民众日常生活带来更多创新服务，并在此基础上完善互联网金融诚信体系，让信用创造财富。”
    这段话里面透露出来的有三个事情。
    一是它将会是完全依赖于互联网开展业务的网络银行，可能没有线下的物理网点。
    二是目标客户为更多的为淘宝生态内的小企业和个人经营者(提供网络信用贷款)，以及进行网络购物的消费者(提供消费贷款)。
    三是期望通过银行来完善现有的用户数据，更好的搭建自身征信体系。
    简单的说，阿里银行就是一个没有线下网点的线上银行，主要作用是通过吸储，来给生态圈内的人提供资金层面上的支持。而且它不像小袋公司那样有注册资本十倍杠杆的放贷上限。存多少，抛出准备金就能放多少。
    模式看上去很清楚，那阿里在第一批为什么连方案都没交?又为什么短短两个月就送上去了第二批方案?我想很大程度上可能是在阿里非常困扰的两个问题上，有了新的进展。
    首先，阿里要做的纯线上银行，与现有规定用户必须带上身份证到网点当面开户有冲突。如果规定不变，那就只能线下布网点。那你只在杭州开网点，也只有在杭州的用户能开这个户头。全国开网点，哪怕每个地级市只开一个，那跟传统银行又有什么区别?
    其实解决的方式可以有很多，上传身份证照片上传自拍也不是件难事，关键要看监管层能开多大的口子。不过，阿里既然上了这个项目，可能短时间内，这个问题会有一个说法。
    其次，阿里银行对于支付宝，以及众多和支付宝一起玩的银行来说，并不是一个好消息。如同一家产业链下游的公司，本来跟上游公司各有分工，合作愉快。现在却忽然横插一杠，进入上游试水。阿里做银行，不管在概念上说的多么避重就轻，只要涉及吸储，其他银行肯定有想法。
    所以，早晚撕逼，既然敢推出来，也许阿里已经有了相对周全的准备。
    “腾讯银行”怎么玩?
    腾讯银行最近很热闹。
    第一批民营银行、挖角平安、拉勾上直招数百岗位，外界给他们套上了许多互联网将要颠覆传统银行的“光环”。但实际上，腾讯在信息披露方面异常低调，原因不得而知，也许他们自己也没想好怎么玩。
    但从最近的报道看来，腾讯银行的脉络已经逐渐清晰了起来。
    与阿里小存小贷的模式不同，腾讯当初的设计模式叫大存小贷，即做一定限额以上的存款，同时放出对相关标的的小额贷款。
    阿里小存小贷给的十分清楚，即主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。而腾讯银行的产品，却始终语焉不详。
    大存小贷是什么?说白了就是抱高净值储户的大腿，然后给小微企业或个人提供信贷资源。腾讯一直在说，互联网金融，一则可以通过互联网平台、技术，降低经营成本;二则可以利用互联网相关技术，如大数据，在开发小微市场的同时降低银行信贷风险。
    但说到底，这个商业模式首先要解决赚钱问题，才能说较之传统银行有什么不同。因此归根究底，腾讯银行首要的核心还是这两个问题：哪里去寻找并维护高净值储户?又要从哪里寻找适合的贷款标的?
    众所周知，腾讯是一家基于社交关系的公司。它所获取的数据从量级上或许并不逊色于阿里，但在消费数据上，却有明显的弱势。小微企业融资对于银行的风险其实非常大，如果不能通过成系统的数据挖掘进行客户风险细分与定价，同时实时监控与预防性的风险管理措施，线上的风险评估就非常难。
    所以，供应链金融与企业征信对于腾讯来说不好做。而从腾讯招聘的岗位来看，腾讯银行在银行业务这块的业务流程、风控体系、组织架构，更多的借鉴现有的线下传统银行的信用卡部门。

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