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北京中学生校内开“银行” 专家：身份不合适

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2013年11月15日 09:11 相关案例：本文标签：北京粉刷墙体广告

　　北京粉刷墙体广告十一学校“圆梦银行”是一所由高中生亲手兴办的民间“银行”，他们效仿商业银行形式运营，但只借贷不存款。学生社团需求启动资金，学生创业需求贷款，个人遇到一些经济艰难。
　　背后都能够看到这家“银行”的影子。但中学生开设“银行”也引发了家长的担忧。法律专家更是以为中学生大多还不是成年人，没法承当金钱义务，涉足“信贷”行为，身份不合适。
　　中学生校内开“银行” 最大一笔贷款4000元
　　“喂，韩行长吗？我是郭社长啊，借我2000块钱周转一下。”韩行长和郭社长都是十一学校的高二学生，一个开“银行”，一个卖文具，郭社长运营的VC文具店有位股东要撤股，店里锁也坏了，又要进新货，面临资金周转的压力，郭社长向“圆梦银行”行长韩明（化名）求助。韩明和副行长经确认后，借出2000元，利息为100元。
　　“圆梦银行”行长韩明是十一学校高二文科班的一名学生。不论哪个学生社团或个人遇到资金艰难，都可随时致电她，她立马派去客户经理签单。两年来，许多社团都靠这家学生自营的“银行”“养活”。“松林书苑中的商铺、摄影喜好者、拜占庭crew街舞社……我们都提供过资金支持，最多的借过4000块钱。”
　　“圆梦银行”是该校高中生亲手兴办，固然效仿商业银行形式，但和外面的商业银行又不太一样，他们只借贷不存款。2012年成立之初，学校投资了一万块钱作为“圆梦银行”的本金，然后的运营规则全由学生们自主制定。整个运营过程，全靠“银行”与学生客户之间的信任。韩明是“圆梦银行”的第二任行长。无论学生社团需求启动资金，学生创业需求贷款，个人遇到一些经济艰难……这家“银行”都能够提供小额低息贷款。
　　年利率统一5% 学生个人可“抵押贷款”
　　在借贷流程上，“圆梦银行”自有一套规矩以躲避风险。其“放款”流程大致是：学生客户致电“圆梦银行”后，“银行”会马上派人会晤客户→理解贷款目的及金额→填写、提交贷款申请表→风险评价（还款才能等）→协商还款日期及利息等事项→拟定合同→签署合同（一式三份，包括还款期限、利息、罚金等阐明）→发放贷款→定期检查停业、盈利状况→收回贷款。据韩明“行长”引见，流程里关于借贷风险的评价，主要是依托他们本身的经济判别才能，需求判别学生社团的范围如何、盈利性何在，假如是非盈利性社团，还需求思索到他们的还钱渠道。经过风险评价后，他们才敢将钱借出。除了社团，他们也为个人提供借贷。在个人借贷方面，为了保证还款，“圆梦银行”今年参加了个人借款物品抵押的保证政策，“前阵子有个同窗要借300元钱买U盘，就在我们这儿抵押了一个挪动硬盘。”
　　在借贷利率方面，“圆梦银行”今年规则，对同窗们的一切借贷款项，不分金额不分还款期限，统一按年利率5%来计算，再除以12个月得出每个月的还款数。如借1000元，借一年的利息为50元，借半年则为25元。
　　“银行”成员每单可得四成利息分红
　　据韩明引见，“圆梦银行”从未呈现过学生认账的状况。据理解，固然“圆梦银行”与学生客户签的协议书不具备法律效能，但这份协议一式三份，其中有一份还要交由学校保管，学校每年也会清查“银行”的账目。
　　据韩明引见，目前“圆梦银行”的运营情况良好，不断处于盈利状态。“银行”团队共有24人，行长、副行长各有一人，财务一人，客户经理三人，每人签下一单都能够得到40%的利息分红。
　　关于“圆梦银行”，十一学校的学生们意见不一，有学生以为他们这个年龄段应该以学习根底文化学问为主，而不是去搞什么“银行”谋利，而且一旦发作纠葛，学生本人基本就把控不了。支持的声音则以为，到外面正轨银行去借钱，很不好借，资历审核不好认定，很费事，而学生“银行”提供了很大的便利。
　　专家
　　中学生开“银行”不可思议不应过多触及经济利益对话人：陈卫东中国青少年研讨中心青少年法律研讨所研讨员北青报：您怎样看学生开“银行”这样的社团活动？
　　陈卫东：中学生做这个太不可思议了。假如这只是作为学校的一种教学形式或课程体验，给学生们提供一种虚拟的环境，而并非真实去运营，我觉得能够。但假如是真实运营了，触及到谋利，我以为中学生这个身份不太适宜。
　　北青报：为什么不适宜？哪里不适宜？
　　陈卫东：这是一个身份和行为性质的问题。中学生大多还不是成年人，没法承当金钱义务，身份不合适。固然西方学校也有这样的理论活动，但他们国度适用于未成年人的法律很系统，也比拟严厉。我们国度触及未成年人的相关法律则更多是维护方面的义务问题，许多触及违法立功的概念还没有，也短少细则。
　　北青报：学生间产生的借贷关系能否合法？
　　陈卫东：我们国度关于学校的管理倒是还没有触及这方面，关于身份违法还没有明白的界定。比方西方国度规则未成年人抽烟属于违法，这就是一种身份违法，我们国度还没有。
　　北青报：学校的初衷是让学生们经过这种真枪实弹的体验加强理论才能，这不能够吗？
　　陈卫东：学校的初衷是好的，但不一定要经过这种真实运营才干让学生们得到理论，比方学校里搞模仿法庭，学生经过角色扮演同样也能体验实战。学校还能够和外面的商业机构协作，树立教学基地。但假如让学生本人去做生意和谋利，似乎就不大适宜了。
　　校方回应
　　学校为何允许学生创办银行类社团？
　　校方：出于学生将来职业开展的思索
　　一些家长提出，孩子们在中学阶段应以学习根底学问为主，中学阶段并不合适触及金钱的学生活动，学校不应该鼓舞学生去开“银行”。对此，十一学校担任经济类社团的教师表示，之所以支持创办“圆梦银行”等各种经济类社团，主要是出于学生将来职业开展的思索，“有些人可能就是想做经济类的，学校帮他们提供一些资源和环境，树立一个小小的模仿社会，让他们可以有理论锻炼的时机。”
　　“学生银行” 发作借贷纠葛怎样办？
　　校方：多年未发作纠葛
　　为了防止经济类社团的风险，学校能否会有特别的管理和监视？该校一名担任社团的教师表示，学校每年会查看社团的年度报表，“我们和学生会是双重监视的关系，假如经济类社团呈现什么问题，比方获取暴利之类，学生们也会来反映，那我们就会介入。”“圆梦银行”由于触及到借贷的金钱关系，学生间能否易发作纠葛？该教师表示，“这几年历来没有呈现这样的状况。这些学生社团自傲盈亏，他们会为了本人的运营而去努力，他们需求信誉和口碑，不会呈现暴利的状况，只会为了运营越做越好。”
　　学生在校内成立“银行”，能否合法？
　　校方：未思索此问题
　　在采访中，有学生和家长提出疑问：学生开设“银行”产生了本质的借贷行为，能否有法律的根据？对此，十一学校的一名教师表示，他们没有思索过这些问题，“圆梦银行”本质上只是一个学生社团，不以盈利为目的，而且学生们都比拟单纯，几年来也没有发作过什么问题。他们究竟要面临高考，毕竟还是要以学业为重。

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